首先，为退休储蓄选择合适的住房与退休储蓄一样重要。您的退休计划决定了您每年可以缴纳多少钱，如何缴税，取款如何工作，可以投资什么以及需要支付多少费用。
为了帮助您确定最适合您的退休计划，请考虑以下选项。我们将介绍雇主资助的计划，个人退休金帐户以及自雇人士和小型企业主的计划。
401（k）
一的401（k）是雇主赞助的退休计划中最常见的类型。您的雇主会预先选择一些投资选择，然后您将每个薪水的一部分递延到帐户中。如果您辞职，则可以随身携带401（k）资金，也可以将其留在原处。
在2020年和2021年，您最多可以为401（k）捐款19,500美元，如果您年满50岁，则可以额外捐款6,500美元。一些雇主还匹配一部分雇员供款。几乎没有例外，您不能在59 1/2之前从您的401（k）提取资金而不会受到处罚。
| 401（k）优点 | 401（k）缺点 |
|---|---|
| 高缴费限制 | 有限的投资选择 |
| 节省税款 | 费用可能很高 |
| 雇主匹配 | 59 1/2之前提早退出比赛的处罚 |
| 某些计划可提供的贷款 | 如果未及时偿还贷款，则应将其作为早期分配征税。 |
如果您希望从401（k）中获得最大收益，请尽其所能，并谨慎选择投资以减少费用。你也应该要求所有雇主匹配可用，并且留意贵公司的等待期，这就决定了当你保持雇主匹配资金。
- 税收优惠：大多数401（k）都是递延税款，这意味着您的供款会减少今年的应税收入，但您需要为分配支付税款。如果您认为自己的退休税率要比今天低，那么这通常很明智。
但是Roth 401（k）也越来越受欢迎。这些帐户的供款不会减少您当年的应税收入，但是分配是免税的。如果您今天处于同一税率或税率更低，那么使用Roth 401（k）将比退休后节省更多税款。与雇主匹配的基金仍在这些计划中延税。 - 401（k）贷款：某些计划允许401（k）贷款。这样一来，您就可以从退休储蓄中借钱，并随着时间的推移还本付息。但是，如果您未能在贷款期限结束前还清所有款项，则政府会对未付余额征税，作为分配。
- 所需的最低分配（RMD）：从您年满72岁（如果您在2020年之前达到这个年龄，则为70 1/2）开始，您必须开始从401（k）中获取所需的最低分配（RMD）。每年未能至少提取您的RMD会导致您应提取的金额受到50％的罚款。
罗斯401（k）还要求提供RMD，尽管您只对提取的收入欠税，而对您的供款不欠税。通过将资金存入Roth IRA，可以完全绕过Roth 401（k）RMD，如下所述。
其他雇主赞助的退休计划
403（b）和457计划是您可能遇到的其他类型的雇主赞助的退休计划。
403（b）与401（k）类似，但仅适用于某些部长，公立学校雇员以及非营利组织等免税组织的雇员。它具有与401（k）相同的缴费限额，并且工作方式大致相同。雇主可以选择匹配雇员的供款，帐户可以是递延税款，也可以是罗斯。除了可以使用403（b）的人以外，主要区别在于为自己的雇主工作至少15年的雇员每年有资格向403（b）额外捐款3,000美元。
州和地方政府工作人员以及一些非营利组织的员工可以使用457个计划。它们的供款限额与401（k）和403（b）相同，但允许在退休前的最后三年内追缴不超过39,000美元的供款。457计划可以是递延税款，也可以是罗斯计划，雇主可以选择匹配雇员的供款，尽管在这些帐户中匹配不常见。否则，457计划类似于401（k）和403（b）。
退休帐户
一个爱尔兰共和军是一个退休帐户，任何人都可以打开并导致，只要他们在这一年赚取收入或结婚的人谁是。与大多数雇主赞助的计划相比，IRA提供了更多的投资选择。
与大多数雇主赞助的退休计划相比，IRA提供了更多的投资选择。
那，加上您可以与任何经纪人开立IRA的事实，意味着您可以通过IRA保持比上述计划更低的费用。
| 爱尔兰共和军专家 | IRA缺点 |
|---|---|
| 多种投资选择 | 捐款限额低 |
| 几乎任何人都可以贡献 | 高收入者不能为罗斯IRA捐款 |
| 节省税款 | 59 1/2之前提早退出比赛的处罚 |
| 费用可能低于雇主赞助的计划 | 没有雇主匹配 |
充分利用您的IRA需要谨慎选择经纪人和投资以最大程度地减少费用，同时使您的投资多样化并与风险承受能力保持良好匹配。您还应该选择正确的IRA类型-传统的或罗斯（Roth）-基于此，您认为可以为您带来最大的税收优惠，并每年做出最大的贡献。
- 节省税款：传统的IRA是递延税款-也就是说，您的供款是税前的，因此它们会降低您当年的应税收入，并且您要为分配支付税款。罗斯IRA使用税后美元，因此您的供款今年不会影响您的税收，但是您可以在退休时免税地提取储蓄。
- 供款限额：在2020年和2021年，您最多只能向IRA捐款6,000美元，如果您年满50岁，则只能再捐款1,000美元。您可以在同一年向雇主赞助的退休计划和IRA捐款，并且可以同时向递延税和Roth帐户捐款，但在以下情况下，您的收入不得超过$ 6,000（如果超过50美元，则不能超过$ 7,000）在2020年或2021年将传统和罗斯IRA的贡献相结合。
- 所需的最低分配（RMD）：当您年满72岁时，传统的IRA具有RMD，如果您在2020年之前达到该年龄，则具有70 1/2。Roth IRA没有RMD。
爱尔兰共和军的类型
除了传统的IRA，还有几种类型的IRA需要考虑。这里有一些关键的选择。
如上所述，Roth IRA是用税后资金供资的，因此您现在就可以对缴纳的税款缴纳税款，从而避免了分配税。捐款限额是相同的，但是在2020年调整后总收入（MAGI）为139,000美元的个人和MAGI为206,000美元或更高的已婚夫妇不能直接向罗斯IRA捐款。这些限制将在2021年分别增加1,000美元和2,000美元。
高收入者-MAGI为75,000美元或以上的个人和MAGI为124,000美元或以上的已婚夫妇-也有雇主赞助的退休计划可能不会从其税款中扣除传统的IRA缴款，因此最终他们获得了不可抵扣的IRA。这些收入限制在2021年分别增加了1,000美元和2,000美元。会费使用税后美元，因此您现在就缴税，而不是在退休时缴税。但是，您的收入是递延税款，一旦退休提取了资金，就必须对其纳税，除非您使用后门罗斯IRA策略。
如果您是已故亲人的IRA的受益人，则您将获得继承的IRA。您无法向该帐户捐款，通常必须在5至10年内将其全部提取，以免受到罚款。配偶可以将资金转入自己的IRA。在59 1/2之前提取继承的IRA资金没有任何罚款，但您将对传统的IRA提取税。
自雇人士和小企业主的退休计划
自雇人士和小企业主可能会向IRA缴款，但也有一些特别的退休计划可供他们使用，这使他们每年可以缴纳更多的钱，因为他们没有从雇主赞助的退休金中受益。计划。以下是针对小企业主和自雇人士的一些最常见的退休计划。
独奏401（k）是401（k）的一种，仅适用于没有全职员工的自雇人士。供款限额更高-2020年将达到$ 57,000，如果您年满50岁或以上，则上限为$ 63,500-因为您既可以作为雇员也可以作为雇主进行供款。这两个限制在2021年都将增加$ 1,000。对于谁可以开设独奏401（k）没有收入限制，并且该帐户可以是传统帐户，也可以是Roth。
SEP IRA是自雇人士和小型企业所有者可以使用的一种IRA。在2020年，您的供款额可能不超过您补偿金额的25％（仅您在薪酬中获得的前285,000美元）中的较小者，即57,000美元。在2021年，您最多可以缴纳25％的较低者（仅算出您最初获得的290,000美元）或58,000美元。如果您有雇员，则必须向雇员的SEP IRA缴纳与雇员相同的收入百分比。
员工储蓄激励匹配计划（SIMPLE）IRA是为员工少于100人的小型企业设计的。到2020年，您最多可以向SIMPLE IRA捐款$ 13,500，如果您年满50岁，则可以捐款$ 16,500。雇主必须为雇员的简单IRA捐款，尽管他们可以选择3％的对等供款或2％的非选择性供款。
Keogh计划是一种退休计划，适用于自雇人士和非法人企业，但不适用于独立承包商。它们是递延税项，既可以是固定收益，例如由雇主提供资金的养老金，也可以是由雇员提供资金的固定缴款。在2020年，您最多可以供款$ 57,000，即赔偿金的100％。2021年，最高捐款额将升至58,000美元。与此处列出的其他类型的计划相比，这些计划具有更多的管理要求和更高的维护成本。
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